PZP pre taxislužbu a vodičov prepravných aplikácií: Pravidlá, riziká a ceny
Medzi vodičmi prepravných platforiem a začínajúcimi taxikármi stále prežíva nebezpečný mýtus: ak jazdíte iba niekoľko hodín týždenne vo voľnom čase, stačí vám bežné občianske zákonné poistenie. Realita poistného trhu a slovenskej legislatívy je však neúprosná. Akonáhle vozidlo prepravuje osoby za odplatu na základe zmluvy o preprave, vykonáva koncesovanú činnosť podľa zákona č. 56/2012 Z. z. o cestnej doprave. V tom momente bežná poistka prestáva poskytovať plnohodnotnú ochranu. Správne dojednané PZP pre taxislužbu predstavuje jediný legálny a bezpečný spôsob, ako ochrániť vlastné podnikanie pred fatálnymi finančnými následkami dopravnej nehody.
Komerčné využívanie vozidla radikálne mení rizikový profil v očiach každej poisťovne. Taxíky najazdia v hustej mestskej premávke násobne viac kilometrov ako bežné súkromné automobily, často v nočných hodinách, za zníženej viditeľnosti a pod časovým tlakom. Zamlčanie tohto účelu využitia pri uzatváraní zmluvy síce môže priniesť zdanlivú úsporu niekoľkých stoviek eur na ročnom poistnom, pri prvej vážnejšej nehode sa však táto praktika zmení na existenčnú hrozbu pre držiteľa vozidla aj samotného šoféra.
Ako sa na zmluve označuje účel využitia vozidla a čo to znamená pre poistné?
Pri dojednávaní každej zmluvy o povinnom zmluvnom poistení je poistník povinný pravdivo a úplne odpovedať na všetky otázky poistiteľa. Jednou z kľúčových kolóniek v poistnom dotazníku je účel využitia vozidla. Bežné motorové vozidlá spadajú do kategórie bežného použitia alebo na podnikateľské účely bez prepravy osôb (napríklad obchodní zástupcovia či remeselníci). Akonáhle však automobil slúži na komerčnú prepravu osôb, musí byť v zmluve výslovne zaznamenaný účel taxislužba.
Poisťovne tento účel klasifikujú v najvyššej rizikovej skupine. K základnej sadzbe poistného sa uplatňuje takzvaná riziková prirážka, ktorá zohľadňuje štatisticky podloženú vyššiu frekvenciu škodových udalostí. Táto prirážka nie je svojvôľou poistiteľa, ale matematickým vyjadrením rizika. Zákonné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla totiž musí garantovať likvidáciu škôd tretím stranám bez ohľadu na to, koľko hodín denne je automobil v prevádzke.
Prečo bežné zákonné poistenie pri komerčnej preprave nestačí
Mnohí vodiči jazdiaci pod záštitou moderných digitálnych aplikácií argumentujú, že nie sú klasickým taxíkom, nemajú na streche pevné svietidlo a zákazníkov získavajú výhradne cez mobil. Z právneho hľadiska však slovenská legislatíva nerozlišuje medzi tradičným dispečingom a digitálnou aplikáciou. Každá preprava osôb za odplatu vozidlom s obsaditeľnosťou najviac 9 osôb vrátane vodiča je taxislužbou v zmysle § 27 zákona č. 56/2012 Z. z.
Ak uzatvoríte štandardnú zmluvu pre súkromné účely, poistné je kalkulované na predpokladaný nájazd okolo 10 000 až 20 000 kilometrov ročne v pokojnom režime. Taxík v meste bežne najazdí 50 000 až 80 000 kilometrov za rok. Poisťovňa, ktorá by kryla takéto riziko za bežnú cenu, by porušovala pravidlá obozretného podnikania. Preto je zmluva bez riadneho označenia účelu využitia považovaná za dojednanú na základe vedome nepravdivých údajov.
Riziko regresu podľa § 12 zákona o PZP
Najvážnejším dôsledkom zamlčania účelu taxislužby nie je odmietnutie odškodnenia poškodenej osobe. Zákon chráni obete nehôd, takže poisťovňa zraneným cestujúcim či majiteľom poškodených áut škodu vyplatí. Následne však nastupuje § 12 zákona č. 381/2001 Z. z., ktorý upravuje regresný nárok poistiteľa.
Podľa tohto zákonného ustanovenia má poisťovňa právo požadovať od poistníka alebo držiteľa vozidla plnú alebo čiastočnú náhradu toho, čo za neho vyplatila poškodeným, ak poistník vedome uviedol nepravdivé údaje o účele prevádzky vozidla a podstatne tým znížil poistné. V praxi to znamená, že ak spôsobíte vážnu nehodu s trvalými následkami na zdraví viacerých osôb, poisťovňa vyplatí státisíce eur a následne túto sumu vymáha priamo od vás. Zatajenie taxislužby s cieľom ušetriť pár desiatok eur mesačne vás tak môže priviesť do osobného bankrotu.
| Parameter poistenia | Bežné súkromné PZP | PZP s nahláseným účelom taxislužba |
|---|---|---|
| Účel využitia v poistnej zmluve | Súkromné účely / bežná prevádzka | Taxislužba / koncesovaná preprava osôb |
| Riziko regresného vymáhania škody (§ 12) | Pri bežnom užívaní nehrozí | Vylúčené (poisťovňa pozná reálne riziko) |
| Krytie úrazu prepravovaných osôb | Áno (tretie osoby v aute) | Áno (cestujúci sú plne krytí zo zákona) |
| Základné asistenčné služby v cene | Štandardne zahrnuté v plnom rozsahu | Väčšinou vylúčené alebo s prísnymi limitmi |
| Orientačná ročná cena poistného | Od 90 € do 220 € ročne | Spravidla od 300 € do viac ako 800 € ročne |
Kto uzatvára PZP pre taxislužbu pri vozidle na leasing alebo v prenájme?
V praxi prepravných služieb len máloktorý začínajúci vodič alebo prevádzkovateľ flotily kupuje všetky vozidlá v hotovosti. Častým modelom je finančný leasing, operatívny prenájom alebo prenájom vozidla od špecializovanej flotilovej požičovne. V takomto spleti vzťahov často vzniká nejasnosť, koho zákonnou povinnosťou je poistnú zmluvu dojednať a kto nesie zodpovednosť za správnosť údajov.
Základné pravidlo definuje § 3 ods. 1 zákona č. 381/2001 Z. z. Povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu má pri tuzemskom motorovom vozidle ten, kto je zapísaný v osvedčení o evidencii časť II ako držiteľ vozidla. Ak takáto osoba v dokladoch zapísaná nie je, povinnosť prechádza na vlastníka vozidla. Práve zápis v technickom preukaze je rozhodujúcim faktorom pre legálne uzavretie zmluvy.
Rozdiel medzi držiteľom a vlastníkom vozidla
Pri klasickom finančnom leasingu býva leasingová spoločnosť zapísaná ako vlastník, no podnikateľ alebo taxislužba figuruje ako držiteľ vozidla. V takomto prípade je to práve podnikateľ – držiteľ –, kto musí dohliadnuť na to, aby mala zmluva správne definovaný účel. Ak si podnikateľ dohaduje zmluvu sám, nesmie sa spoliehať na štandardné poistné produkty ponúkané v leasingovom balíku, pokiaľ leasingová spoločnosť výslovne neakceptovala a nezohľadnila komerčnú prepravu osôb.
V situácii, kedy je vozidlo financované formou operatívneho prenájmu, rieši problematiku kto platí poistenie pri operatívnom leasingu leasingová spoločnosť, ktorá spravidla zabezpečuje celú poistnú administratívu. Nájomca však musí prenajímateľa vopred preukázateľne písomne informovať, že vozidlo bude zapísané v koncesii taxislužby. Pokiaľ by prenajímateľ ponechal na aute štandardnú sadzbu bez prirážky na taxi, vystavuje sa riziku sankcií, no škodu by následne zmluvne prenášal na nájomcu.
Špecifiká flotilového prenájmu a koncesie
Mnoho vodičov jazdí na autách, ktoré si prenajímajú od takzvaných flotilových partnerov. V tomto usporiadaní je držiteľom vozidla spravidla flotilová firma, ktorá disponuje koncesiou alebo zastrešuje viacerých vodičov. Šofér v pozícii podnájomcu by si mal vždy pred podpisom preberacieho protokolu vyžiadať poistnú zmluvu a bielu či zelenú kartu k vozidlu a skontrolovať, či zmluva explicitne uvádza účel taxislužba.
Pre väčšie firmy s viacerými automobilmi je výhodné využiť sprievodcu flotilovým poistením. Flotilové zmluvy umožňujú konsolidovať správu vozového parku pod jednu rámcovú poistku. Poisťovne pri flotilách vedia ponúknuť individuálnu cenotvorbu na základe celkového škodového priebehu, čo býva finančne výhodnejšie, než keby sa pre každé auto dojednávalo PZP pre taxislužbu na samostatnej zmluve.
Aké sú limity krytia a orientačné sadzby za zákonné poistenie taxíka?
Zákonné poistenie nie je nastavené len na krytie pokrčených plechov druhého auta. Jeho hlavnou úlohou je ochrana zdravia a života nevinných účastníkov cestnej premávky. Od 1. augusta 2024 nadobudla účinnosť novela č. 177/2024 Z. z., ktorá priniesla zásadné zvýšenie minimálnych limitov poistného plnenia. Tieto limity sú záväzné pre všetky poisťovne pôsobiace na slovenskom trhu.
Pri výkone taxislužby zohrávajú limity dvojnásobne dôležitú úlohu. V aute sedí okrem vodiča často viacero platiacich zákazníkov. Z pohľadu zákona sú cestujúci tretími poškodenými osobami, voči ktorým vodič zodpovedá za škodu na zdraví i veciach. Ak by pri reťazovej havárii v meste došlo k zraneniu celej posádky taxíka a cestujúcich v ďalších vozidlách, nároky na bolestné, sťaženie spoločenského uplatnenia a ušlý zisk môžu rýchlo dosiahnuť miliónové čiastky.
Zákonné limity poistného plnenia od augusta 2024
Novela zákona reagovala na európsku legislatívu a inflačné tlaky, ktoré v posledných rokoch masívne zdvihli ceny zdravotnej starostlivosti, rehabilitácií i náhradných dielov. Minimálny limit krytia pri škodách na zdraví a nákladoch pri usmrtení sa zvýšil z pôvodných 5 240 000 eur na 6 450 000 eur na jednu škodovú udalosť, a to bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených osôb.
Podobne narástol aj limit pre škody na majetku a ušlý zisk, ktorý sa posunul z predchádzajúcich 1 050 000 eur na aktuálnych 1 300 000 eur na jednu poistnú udalosť bez ohľadu na počet poškodených subjektov. Tento posun chráni prevádzkovateľov taxislužieb pred rizikom, že by náhrada škody pri zrážke s drahým moderným vozidlom či poškodení cestnej infraštruktúry prevýšila zákonné krytie.
| Kategória | Zákonná hodnota / Finančný rozsah | Poznámka a účinnosť |
|---|---|---|
| Minimálny limit – škody na zdraví | 6 450 000 € na jednu udalosť | Platné od 1. 8. 2024 (novela č. 177/2024 Z. z.) |
| Minimálny limit – majetok a ušlý zisk | 1 300 000 € na jednu udalosť | Platné od 1. 8. 2024 (novela č. 177/2024 Z. z.) |
| Orientačná ročná cena PZP pre taxi | 300 € až viac ako 800 € | Závisí od mesta, veku vodiča a histórie škôd |
| Pokuta za neuzavretie PZP (aktuálna) | 50 € až 5 000 € | Ukladá okresný úrad držiteľovi vozidla |
| Paušálna pokuta od 1. 10. 2026 (do 3,5 t) | 300 € | Automatizovane podľa objektívnej zodpovednosti |
| Maximálna obsaditeľnosť vozidla taxi | Najviac 9 osôb vrátane vodiča | Podmienka podľa zákona č. 56/2012 Z. z. |
Pri tvorbe cien za PZP pre taxislužbu poisťovne dôkladne hodnotia históriu držiteľa. Kľúčovú rolu hrá bezškodový priebeh, ktorý môže výslednú cenu znížiť, no pri zavinených nehodách prichádza rapídny malus. Ak hľadáte spôsoby optimalizácie nákladov, pozrite sa, ako funguje bonus a malus pri PZP a havarijnom poistení. Majitelia nových a drahších áut by nemali zabúdať ani na ochranu vlastného majetku cez lacné kasko, prípadne využiť porovnanie GAP poistenia, ktoré chráni finančnú stratu pri totálnej škode alebo odcudzení vozidla.
Ako a kedy podať výpoveď zmluvy na PZP pre taxislužbu?
Ceny poistného pre komerčné vozidlá sa medzi poisťovňami výrazne líšia. Kým jedna inštitúcia môže taxíky penalizovať extrémnymi prirážkami, iná má pre vybrané kategórie vodičov prijateľnejšie tarify. Prevádzkovatelia preto často zvažujú zmenu poistiteľa. Zákon však stanovuje striktné pravidlá, ktoré nemožno obísť.
Základným pravidlom ukončenia poistenia je výpoveď ku koncu poistného obdobia. Podľa § 800 ods. 1 Občianskeho zákonníka musí byť výpoveď poistnej zmluvy doručená poistiteľovi najmenej šesť týždňov pred uplynutím poistného obdobia. Poistným obdobím je pri autách takmer vždy technický rok – teda 12 mesiacov od dátumu účinnosti zmluvy, nie kalendárny rok končiaci 31. decembrom.
Lehota šesť týždňov pred výročím poistného obdobia
Lehota šiestich týždňov (presne 42 kalendárnych dní) je prekluzívna. To znamená, že výpoveď musí byť v tento deň už fyzicky alebo elektronicky doručená do poisťovne, nestačí ju v ten deň iba podať na pošte. Ak tento termín zmeškáte čo i len o jediný deň, zmluva sa automaticky predlžuje na ďalší celý rok za podmienok a cien, ktoré vám poistiteľ predpíše.
Poisťovne majú povinnosť zasielať informáciu o zmene výšky poistného na ďalšie obdobie najneskôr 10 týždňov pred výročím. Ak vám poistné stúpne, máte časový priestor situáciu prehodnotiť. Praktickým pomocníkom pre každého podnikateľa pred blížiacim sa výročím je pravidelná ročná kontrola pripoistení k PZP, vďaka ktorej zistíte, či neplatíte za služby, ktoré v taxíku nemôžete využiť.
Ukončenie zmluvy pri zániku koncesie alebo predaji vozidla
Okrem riadnej výpovede k výročiu existujú aj mimoriadne zákonné dôvody na ukončenie poistenia. Najčastejším je zánik motorového vozidla alebo zmena držiteľa (predaj vozidla, prevod na inú firmu, vrátenie leasingovej spoločnosti). V takom prípade poistenie zaniká dňom zápisu zmeny v evidencii vozidiel a poisťovňa je povinná vrátiť pomernú časť nespotrebovaného poistného.
Špecifickým prípadom pri taxislužbe je zrušenie alebo pozastavenie koncesie. Ak vozidlo prestane slúžiť na komerčnú prepravu a prechádza do bežného občianskeho režimu, nie je to automatický dôvod na zrušenie zmluvy, ale na bezodkladné nahlásenie zmeny účelu využitia. Poisťovňa prepočíta poistné na bežnú sadzbu a vystaví nový predpis bez rizikovej taxi prirážky.
- Zistite presné výročie svojej poistnej zmluvy: Skontrolujte si dátum začiatku poistenia na poistnej zmluve alebo asistenčnej karte.
- Odpočítajte minimálne 6 týždňov (42 dní): Vyznačte si v kalendári najneskorší možný termín doručenia písomnej výpovede.
- Pripravte písomnú výpoveď s identifikačnými údajmi: Uveďte číslo zmluvy, meno poistníka (alebo obchodné meno a IČO), evidenčné číslo vozidla (EČV) a VIN číslo.
- Doručte výpoveď poisťovni preukázateľným spôsobom: Využite doporučený list s doručenkou, autorizovaný elektronický formulár na webe poisťovne alebo osobnú návštevu pobočky s potvrdením prevzatia na kópiu.
- Uzatvorte novú poistnú zmluvu s nadväznou platnosťou: Nové PZP pre taxislužbu musí začať platiť presne v deň a minútu, kedy stará poistka zanikne, aby vozidlo neostalo ani hodinu nepoistené.
Môže poisťovňa krátiť plnenie pri prepadnutej STK alebo emisnej kontrole?
Prevádzka vozidiel taxislužby podlieha prísnemu dohľadu. Automobily musia byť v bezchybnom technickom stave, prechádzať pravidelnými kontrolami a spĺňať štandardy bezpečnosti. V praxi sa však stáva, že vyťažený podnikateľ alebo vodič prehliadne termín a jazdí s prepadnutou technickou (STK) alebo emisnou kontrolou (EK). Ak v tomto medziobdobí dôjde k nehode, vyvstáva otázka, ako zareaguje poisťovňa.
Z hľadiska zákona o PZP je dôležité zdôrazniť: poisťovňa nesmie poškodenej tretej osobe odmietnuť vyplatenie škody len preto, že vinník nemal platnú STK. Zákonné poistenie chráni poškodeného. Poisťovňa však bude po likvidácii skúmať, či si voči vinníkovi neuplatní nárok na vrátenie vyplatenej sumy – opäť formou regresu.
Kľúčovým právnym pojmom je v tomto smere príčinná súvislosť. Samotná absencia pečiatky o vykonaní technickej kontroly nezakladá automatické právo poisťovne na stopercentný regres. Poistiteľ musí preukázať, že dopravná nehoda bola spôsobená práve technickou poruchou vozidla, ktorú by riadna technická kontrola včas odhalila (napríklad zlyhanie brzdového systému, opotrebované riadenie alebo nevyhovujúce pneumatiky). Podobné pravidlá platia aj v zime, kedy môže nastať krátenie plnenia za nevhodné obutie, pokiaľ stav dezénu priamo prispel k vzniku kolízie.
Pokiaľ malo vozidlo prepadnutú STK o niekoľko dní, no k nehode došlo nedaním prednosti v jazde na križovatke a technický stav vozidla bol bezchybný, príčinná súvislosť chýba. Poisťovňa by v takom prípade nemala právny nárok na uplatnenie regresu z dôvodu zlého technického stavu. Napriek tomu sa vystavujete pokute od okresného úradu za neplatnú technickú kontrolu. Od júla 2026 navyše vstúpi do platnosti systém automatického overovania platnosti PZP priamo na staniciach STK a EK v reálnom čase – bez platného zákonného poistenia vozidlo kontrolou vôbec neprejde.
Ako postupovať pri nehode v zahraničí a kedy poisťovňa hradí právne zastúpenie?
Taxislužby a vodiči aplikácií neoperujú výhradne na území domovského mesta. Bežné sú transfery na letiská vo Viedni, Budapešti či Krakove, prípadne medzinárodná preprava osôb v prihraničných oblastiach. Ak sa vozidlo taxislužby stane účastníkom dopravnej nehody za hranicami Slovenska, platia odlišné lehoty a postupy, ktorých nedodržanie môže viesť k vážnym komplikáciám pri likvidácii poistnej udalosti.
Písomné nahlásenie škodovej udalosti je zákonnou povinnosťou poisteného. Kým pri nehode, ktorá sa stala na území Slovenskej republiky, stanovuje § 10 ods. 1 písm. a) zákona č. 381/2001 Z. z. lehotu do 15 dní od jej vzniku, pri nehode v zahraničí je táto lehota predĺžená na 30 dní. Dodržanie tejto lehoty je kritické. Zmeškanie môže poisťovňa vyhodnotiť ako porušenie zmluvných povinností a opäť si uplatňovať regres.
Ohlasovacia lehota 30 dní a dokumentácia škody za hranicami
Pri zahraničnej nehode je nevyhnutné postupovať mimoriadne precízne. Vždy trvajte na privolaní miestnej polície, najmä ak došlo k zraneniu prepravovaných cestujúcich alebo vznikla vyššia vecná škoda. Spoločne s druhým účastníkom vyplňte medzinárodný záznam o nehode (Spoluúčasť na nehode / Záznam o dopravnej nehode), zabezpečte fotodokumentáciu situácie, poškodení oboch vozidiel, brzdných dráh a evidenčných čísel.
Uistite sa, že máte pripravené všetky potrebné doklady k likvidácii škody na vozidle. Od 1. januára 2025 sa vodiči môžu pri cestných kontrolách preukazovať zelenou kartou v elektronickom formáte (napríklad ako PDF v smartfóne), no pri jazdách do zahraničia sa pre prípad vybitého telefónu či odlišného prístupu zahraničnej polície stále odporúča nosiť so sebou aj vytlačenú papierovú verziu. Dôkladná dokumentácia zabráni tomu, aby nastali zbytočné chyby pri nahlasovaní škody z PZP.
Nárok na účelné náklady právneho zastúpenia poškodeného
Menej známym, no mimoriadne dôležitým aspektom krytia zo zákonného poistenia sú účelné náklady právneho zastúpenia poškodeného. Ak taxikár nehodu nezavinil a stal sa obeťou nezodpovedného vodiča, ocitá sa často v zložitej právnej situácii. Zahraničná poisťovňa vinníka môže komunikovať v cudzom jazyku, zdržiavať likvidáciu alebo neoprávnene krátiť poistné plnenie za ušlý zisk a náhradné vozidlo.
Slovenská i európska judikatúra jednoznačne potvrdzujú, že ak si poškodený na uplatnenie svojich oprávnených nárokov na náhradu škody na zdraví či majetku najme advokáta, trovy tohto právneho zastúpenia tvoria súčasť vzniknutej škody. Poisťovňa vinníka je povinná tieto účelne vynaložené náklady preplatiť v rámci zákonného limitu poistného plnenia. Právne zastúpenie je kľúčové najmä vtedy, ak nastane neoprávnené krátenie poistného plnenia alebo poisťovňa odmieta uznať ušlý zisk taxikára za dobu, kedy bolo jeho vozidlo v servise.
Pri komplexnom poistení komerčného vozidla je ideálne nespoliehať sa len na zákonné minimum. Mnohí dopravcovia volia kombinované produkty, kde sa hľadá najlacnejšie PZP a kasko v balíku, doplnené o kvalitné poistenie právnej ochrany a asistenčné služby. Štandardné asistenčné služby a odťah auta bývajú totiž pri taxíkoch zo základného poistenia vylúčené a bez pripoistenia si musí taxikár odťah nepojazdného auta hradiť z vlastného vrecka. Na celkovú kalkuláciu vplýva aj to, ako je v zmluve dojednaná konečná cena poistenia auta.
Často kladené otázky o povinnom poistení taxíkov
Môžem jazdiť taxislužbu alebo prepravu cez mobilnú aplikáciu s obyčajným súkromným PZP?
Nie, nemôžete. Preprava osôb za odplatu je podľa zákona č. 56/2012 Z. z. výkonom taxislužby bez ohľadu na to, či zákazníkov získavate cez aplikáciu (Bolt, Uber) alebo cez dispečing. V poistnej zmluve musíte mať výslovne uvedený účel taxislužba. Ak použijete bežné súkromné poistenie, poisťovňa má pri zavinení nehody právo vymáhať od vás vyplatené odškodné cez zákonný regres.
Kryje PZP pre taxislužbu aj zranenie platiaceho zákazníka sediaceho vzadu?
Áno, prepravovaní cestujúci sú z hľadiska zákona č. 381/2001 Z. z. považovaní za tretie poškodené osoby. Ich nároky na náhradu škody na zdraví, bolestné, liečebné náklady i škodu na zničenej batožine sa plne hradia zo zákonného poistenia vozidla až do zákonného limitu 6 450 000 eur. Poistenie však nekryje zranenie samotného vodiča, ktorý nehodu zavinil – ten si musí dojednať individuálne úrazové poistenie.
Aký je rozdiel v pokutách za neuzavreté poistenie pred a po legislatívnych zmenách?
Do 31. júla 2024 mohol okresný úrad uložiť pokutu za neuzavretie poistenia v rozmedzí od 16,60 € do 3 319,40 €. Od 1. augusta 2024 sa sadzba zvýšila na 50 € až 5 000 €. Od 1. októbra 2026 vstúpi do platnosti novela zákona (LEX PZP), ktorá zavádza automatické paušálne pokuty ukladané na základe objektívnej zodpovednosti: 120 € pre vozidlá do 750 kg, 300 € pre bežné autá od 750 kg do 3,5 t, 600 € od 3,5 t do 12 t a 900 € pre vozidlá nad 12 t.
Prečo je zákonné poistenie na taxík výrazne drahšie ako na súkromné auto?
Vozidlo taxislužby najazdí ročne troj- až päťnásobne viac kilometrov než bežné rodinné auto, pohybuje sa takmer výhradne v mestskej premávke a jazdí za každého počasia i v noci. Štatistická pravdepodobnosť vzniku poistnej udalosti je preto násobne vyššia. Zvýšená cena poistného (bežne od 300 € do viac ako 800 € ročne) priamo odráža túto rizikovú prirážku, ktorú poistní matematici do kalkulácie zahŕňajú.